SOFOMs
Productos de crédito, contratos, CAT, comisiones, mora y CONDUSEF
La realidad económica debe coincidir con contrato, carátula, RECA, RECO, CAT, publicidad, estado de cuenta y sistema. Estas herramientas analizan cada cargo por sustancia y flujo.
Método común del dossier
La revisión de producto reconcilia cinco representaciones del mismo costo: contrato, carátula o publicidad, registro, interfaz y cálculo contable. Cada cargo se clasifica por su causa, momento, base y posibilidad real de elección; después se prueba con escenarios de pago normal, atraso, reverso y terminación. Si tecnología produce un resultado distinto al documento, no basta corregir la redacción: se determina qué clientes fueron afectados, cómo se repara y qué control impedirá repetir la divergencia.
Marco de coherencia económica y contractual del producto
Todo producto se revisa como un flujo de derechos, servicios, dinero y datos. Para cada concepto económico se identifica quién lo causa, quién lo recibe, qué servicio remunera, cómo se calcula, cuándo se vuelve exigible y dónde se comunica. Contrato, carátula, RECO, publicidad, pantallas, motor, contabilidad y estado de cuenta deben asignar la misma naturaleza. Cambiar el nombre de un cobro o facturarlo mediante un proveedor no elimina su sustancia ni su impacto para el usuario.
Interés ordinario, interés moratorio, comisión, gasto y precio de un servicio se analizan por separado. La mora necesita base, tasa, periodo y regla de pagos parciales; el CAT utiliza supuestos propios y no sustituye la cantidad exigible. Una comisión necesita hecho generador y tratamiento regulatorio. El inventario incluye cobros indirectos, incentivos de promotores, márgenes y paquetes. Para cada uno la decisión puede ser permitir, registrar, rediseñar o eliminar, con evidencia de configuración y ejemplos numéricos.
Los servicios complementarios requieren opcionalidad real. Un plan SaaS anunciado como separado debe poder rechazarse o cancelarse sin que el sistema altere de forma oculta la disponibilidad del crédito. BillPay necesita instrucciones, titularidad, tiempos, reversos y responsabilidad claros. En moneda extranjera se documentan fuente, margen, momento y redondeo. Las pruebas recorren contratación con y sin servicio, pago, devolución, atraso y terminación, y muestran qué ocurre cuando el proveedor falla o termina.
La clasificación contractual atiende la experiencia, no sólo monto o etiqueta. Una plantilla uniforme puede seguir siendo adhesión aunque contenga campos negociables; una negociación verdadera conserva quién propuso cambios y qué términos fueron modificados. Las tarjetas empresariales añaden usuarios, procesador, disputas, seguridad y facultades de administración. Las versiones firmadas se comparan con la biblioteca autorizada y con el documento registrado. Firma electrónica acredita que el usuario recibió exactamente lo que aceptó.
Las observaciones generan saneamiento de causa y población. Corregir una cláusula no resuelve cargos pasados, contratos vigentes ni canales que conservan otra versión. El plan cuantifica clientes y periodos, congela plantillas obsoletas, prueba configuración y define devolución, comunicación o medida apropiada según hechos. Una muestra posterior recorre vendedor, API, sistema y estado. Las quejas se utilizan para detectar lenguaje formalmente correcto pero operativo o económicamente confuso. El órgano recibe riesgo histórico, residual y evidencia de eficacia antes de cerrar la remediación.
El gobierno de cambios de producto mantiene un inventario de dependencias por concepto. Una modificación de tasa puede afectar fórmula, CAT, cronograma, publicidad y pruebas; una nueva comisión agrega revisión de sustancia, trámite y configuración; un proveedor distinto puede cambiar datos, tiempos, responsabilidad y experiencia. La solicitud de cambio describe el motivo, población, fecha efectiva y rutas existentes, y no llega a producción mientras una dependencia crítica permanezca sin aprobación.
La aceptación utiliza datos sintéticos y una conciliación financiera independiente. El equipo compara precio cotizado, contrato firmado, asiento, cargo, pago, reverso y estado de cuenta. También ejecuta un caso límite para detectar redondeos, fechas o combinaciones no previstas. Después del lanzamiento se revisan primeras operaciones y quejas, con capacidad de detener o revertir si el comportamiento real contradice la aprobación. Esta vigilancia temprana evita que una discrepancia pequeña se multiplique en toda la cartera y permite cuantificar con rapidez cualquier reparación necesaria.
Interés moratorio no es comisión
Defina principal, tasa, periodo, causación, límites, aplicación de pagos y relación con interés ordinario. Los gastos de cobranza requieren evento y soporte; una cuota fija recurrente puede comportarse como comisión.
Cómo llevarlo a operación
construya ejemplo numérico; identifique cada cargo; vincule servicio/hecho; compare RECO/RECA; calcule CAT; pruebe sistema; revise publicidad y cobranza. Elimine duplicidad antes de registrar.
Naturaleza jurídica y cálculo separados. El interés moratorio remunera o sanciona el incumplimiento conforme al contrato y la ley aplicable; una comisión cobra un servicio o hecho distinto. Cambiar el nombre de un cargo no modifica su sustancia. Para clasificarlo, identifique detonador, base, tasa o monto, periodo, beneficiario y servicio real, y contraste contrato, carátula, RECO, sistema y estado de cuenta.
La prueba usa una cuota vencida con pago parcial y otra liquidada durante el periodo de mora. El cálculo debe evitar interés sobre conceptos improcedentes, doble cargo por el mismo atraso y acumulación después de la fecha correcta. Si existe gasto de cobranza, se analiza de manera independiente y se demuestra el servicio y su régimen. Producto prepara ejemplos numéricos; legal valida lenguaje; tecnología reproduce resultados; atención revisa la explicación al usuario. El expediente conserva fórmula, escenarios, aprobación, registros y capturas de estado de cuenta. Cualquier diferencia histórica exige definir población, devolución o corrección y comunicación. La conclusión no depende de cómo se etiquetó el campo contable, sino del hecho económico y contractual que lo genera.
Base legal
CAT, mora y pago tardío
Use matriz de impacto por artefacto y fecha efectiva. Proteja contratos existentes y comunique cambios conforme al régimen.
Patrón observado. Las diferencias suelen aparecer cuando producto calcula en una hoja y tecnología en días o bases distintas. Un caso de prueba firmado por ambas áreas reduce disputas.
Cómo llevarlo a operación
versión; cargo; naturaleza; fórmula; CAT; RECO; RECA; carátula; sistema; estado; publicidad; clientes; despliegue; prueba. Conserve antes/después y aprobación.
Coherencia entre CAT y consecuencias del atraso. El CAT comunica el costo anual total bajo supuestos regulatorios; la mora y el pago tardío siguen reglas contractuales y operativas específicas. La SOFOM debe evitar que publicidad o carátula presenten el CAT como tasa contractual o que omitan cargos relevantes. Un mapa de costos relaciona principal, interés ordinario, moratorio, comisiones, seguros y servicios con su inclusión y explicación.
Modele pago puntual, atraso corto, pago parcial, prepago y liquidación. Para cada escenario compare cronograma, CAT divulgado, contrato, motor, estado de cuenta y cobranza. El usuario debe poder distinguir costo estimado del crédito de la cantidad exacta exigible en una fecha. Si se modifica tasa, comisión o calendario, se recalculan materiales y se revisan registros antes de lanzar. La prueba negativa introduce un cargo duplicado y confirma que conciliación o atención lo detecta. El expediente contiene metodología, ejemplos, versiones, aprobaciones, pantallas y resultados. Las quejas sobre mora se retroalimentan al diseño, particularmente cuando revelan lenguaje técnicamente correcto pero incomprensible.
Criterio de cierre. Los ejemplos al usuario incluyen fechas reales de corte y pago para mostrar cuándo comienza la mora. Una tabla de saldo inicial, pagos, intereses y cargos permite reconciliar la cifra final. Si el motor usa una convención de días distinta del contrato, se detiene la publicación hasta resolverla.
Base legal
Checklist de comisiones prohibidas
Describa hecho generador, servicio, beneficiario, costo, frecuencia y evidencia. Compare con todos los cargos del producto, incluso seguros, tecnología y terceros.
Patrón observado. La matriz “qué recibe el cliente a cambio” revela cargos sin prestación diferenciada.
Cómo llevarlo a operación
concepto; evento; servicio; proveedor; opcionalidad; monto; duplicidad; prohibición; RECO; contrato; sistema; evidencia. Si no puede explicarse en una oración clara al usuario, rediseñe.
Revisión por sustancia de cada cobro. El checklist comienza con inventario completo de cargos, incluso los facturados por proveedores o incluidos en paquetes. Para cada uno registra nombre comercial, hecho generador, servicio, monto o fórmula, frecuencia, obligatoriedad, destinatario, registro y representación en contrato, carátula, publicidad y sistema. Luego se contrasta con prohibiciones y límites vigentes; la ausencia en RECO no se resuelve ocultándolo bajo otro concepto.
Una prueba de compra misteriosa recorre cotización, aceptación, disposición, pago, atraso, cancelación y terminación. Se comparan importes cobrados con la matriz autorizada y se busca duplicidad, cobro sin servicio, tarifa por gestión inherente al crédito o cargo obligatorio presentado como opcional. Los hallazgos se cuantifican por clientes y periodos. Producto y finanzas no pueden aprobar una excepción sin revisión jurídica y actualización de registros. El expediente conserva análisis, fundamento, aprobación, configuración y casos de prueba. Antes de cada cambio de precio, el dueño del catálogo verifica que todos los canales utilicen la misma versión. El checklist concluye con decisión por cargo: permitido, condicionado, rediseñado o eliminado.
Criterio de cierre. El inventario incorpora incentivos pagados a promotores y cargos retenidos por plataformas, pues pueden trasladarse al usuario indirectamente. Finanzas debe mostrar el flujo neto y contractual. Esa revisión ayuda a detectar una comisión que no aparece como línea separada en el estado de cuenta.
Base legal
Plan SaaS, venta atada y comisión oculta
Pruebe que usuarios sin crédito pueden contratar SaaS o que existe alternativa real, si esa es la tesis. La pantalla no debe preseleccionar el cargo como opcional.
Patrón observado. El flujo de contratación suele contradecir la cláusula de opcionalidad. Evidencia de UX es parte del análisis legal.
Cómo llevarlo a operación
mapa de dependencias; oferta; aceptación; facturación; acceso; cancelación; datos; soporte; RECO/RECA; CAT; publicidad. Haga prueba de cliente que rechaza SaaS.
Servicio digital real o costo encubierto. Un plan SaaS puede ser legítimo si ofrece una prestación separable, con precio, consentimiento, uso y cancelación claros. Se acerca a venta atada cuando el crédito no puede obtenerse sin contratarlo o cuando su costo funciona como comisión no declarada. El análisis dibuja el flujo comercial y económico: quién ofrece, factura, presta, usa datos y recibe el pago.
Compare dos recorridos, uno con SaaS y otro sin él. Si la alternativa no existe en la práctica, cambia tasa o prioridad sin explicación, o el sistema activa el plan por defecto, la opcionalidad es aparente. El contrato de crédito, términos del servicio, carátula, RECO, publicidad y pantallas deben utilizar la misma clasificación. También se prueba cancelación y efecto sobre el crédito vigente. El expediente incluye evidencia del servicio entregado, consentimientos, métricas de uso, reparto de ingresos, quejas y aprobaciones. Si un afiliado presta el SaaS, se revisan mandato, datos y conflicto, sin asumir que la separación societaria elimina el análisis al usuario. La decisión final atiende sustancia y experiencia efectiva, no sólo contratos separados.
Criterio de cierre. Analice qué sucede si el usuario deja de pagar el SaaS pero mantiene corriente el crédito. Suspensión, acceso a datos y cobranza deben respetar la separación prometida. Si la falta del servicio impide administrar el financiamiento, esa dependencia debe explicarse antes de contratar.
Base legal
Margen cambiario y costo al usuario
Si un tercero ejecuta FX, explique su papel y responsabilidad. No atribuya a la SOFOM servicios que no presta ni oculte el costo total.
Patrón observado. Comparar la cotización aceptada con el movimiento bancario detecta diferencias que el estado de cuenta agregado no muestra.
Cómo llevarlo a operación
moneda origen/destino; fecha/hora; fuente; spread; tercero; fee; aceptación; reverso; conciliación; estado. Pruebe fines de semana y cancelaciones.
Tipo de cambio y margen visibles. Cuando un crédito o pago involucra moneda distinta, el usuario debe conocer fuente de referencia, momento de fijación, margen, redondeo y tratamiento de reversos. El margen cambiario puede constituir costo económico aunque no se denomine comisión. La matriz de precio separa lo que cobra la SOFOM, el proveedor y cualquier tercero, y determina cómo se informa y registra.
Pruebe una operación autorizada en un día y liquidada en otro, una devolución parcial y una cancelación. El sistema debe aplicar la regla pactada y conservar la cotización usada; el estado de cuenta permite reconstruir moneda, tasa, margen y monto final. Si el proveedor entrega un precio “todo incluido”, la SOFOM analiza su responsabilidad y la claridad del mensaje. Los ejemplos publicitarios no pueden elegir sólo escenarios favorables. El expediente reúne fuente, contrato, fórmula, registros, pantallas, logs y conciliación contable. Las diferencias entre cotización y cargo se monitorean, y las quejas identifican si el usuario entendió el riesgo de variación. Un cambio de proveedor activa revisión de margen, datos y documentos antes de migrar.
Criterio de cierre. Controle la hora y zona temporal de la cotización, especialmente en canales que operan fuera del horario de la fuente. El contrato define qué ocurre cuando no hay referencia disponible. Los logs conservan la tasa ofrecida y aceptada para resolver diferencias sin reconstrucciones manuales.
Base legal
Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros.
Obtener autorización o registro RECO
Responda observaciones por numeral y corrija todos los artefactos. Una explicación sin ajuste de sistema deja brecha.
Patrón observado. Las matrices comparativas permiten demostrar que nombres iguales en productos distintos tienen hechos generadores diferentes, o detectar que en realidad son el mismo cargo.
Cómo llevarlo a operación
concepto; producto; contrato; carátula; fórmula; ejemplo; justificación; comparables; no duplicidad; archivo; estatus; fecha efectiva; prueba. Bloquee parametrización hasta aprobación interna del estado.
Ruta de registro de comisiones en RECO. Antes de ofrecer o cobrar, identifique la comisión, servicio, producto, monto, periodicidad y canal, y confirme el trámite aplicable en el régimen vigente. La solicitud utiliza la misma redacción y cálculo que contrato, carátula y sistema. Un folio de presentación pendiente no debe comunicarse como registro concluido ni habilitar un cargo cuya condición todavía no se cumple.
La matriz de trámite controla documentos, aprobación interna, usuario de portal, fecha, prevenciones, respuesta y estatus final. Después se consulta el resultado y se compara con materiales de venta. Una prueba tecnológica genera el cobro en cada canal y valida monto, impuesto, reverso y estado de cuenta. Si la autoridad observa o rechaza, producto congela la configuración y legal decide ajuste; no se conserva una versión paralela en sucursal o API. El expediente enlaza resolución o registro con evidencia de implementación y población afectada por cambios. Las renovaciones o modificaciones de precio repiten el circuito. Así, RECO forma parte del gobierno de producto y no queda como tarea aislada de cumplimiento.
Criterio de cierre. La baja de una comisión también se propaga a vendedores, simuladores y cobro. Una prueba después de la fecha efectiva confirma que el motor dejó de generarla y que contratos anteriores reciben el tratamiento definido. El registro histórico se conserva para explicar cargos legítimos previos.
Base legal
Adhesión, monto especial y contrato negociado
Conserve redlines, comunicaciones y decisiones. Determine qué obligaciones de transparencia siguen aplicando aunque el contrato no sea de adhesión.
Patrón observado. La mejor evidencia es una matriz de puntos efectivamente negociables y modificaciones aceptadas/rechazadas.
Cómo llevarlo a operación
cliente; producto; monto; versión base; puntos negociados; abogado; comunicaciones; redline; aprobación; régimen; registro. Verifique UDI vigente al clasificar y no publique un umbral sin fecha.
Clasificación basada en la forma real de contratación. Un monto elevado o una negociación parcial no convierten automáticamente un contrato de adhesión en contrato libremente negociado. Revise quién redactó cláusulas, si se usan de forma uniforme, qué elementos puede modificar el cliente y cómo queda evidencia de esa negociación. La versión registrada y la firmada deben compararse cláusula por cláusula, no sólo por título.
Seleccione expedientes de distintos montos y canales. Identifique variaciones en tasa, garantías, obligaciones, jurisdicción y terminación, y determine si son espacios previstos o cambios sustantivos. Si un vendedor inserta anexos estándar para evitar el régimen de adhesión, la práctica conserva la misma naturaleza. Producto mantiene biblioteca de versiones y reglas de autorización; cualquier cláusula especial tiene aprobador y justificación. El expediente integra análisis, plantilla, versión negociada, comunicaciones pertinentes y registros. Una prueba con firma electrónica confirma que el usuario recibió exactamente el documento aceptado. La conclusión considera experiencia de contratación y poder real de negociación, evitando usar el monto como atajo clasificatorio.
Criterio de cierre. Documente quién propuso cada cambio sustantivo y qué contraprestación o riesgo se negoció. Una lista de elecciones preconfiguradas puede seguir siendo adhesión. El análisis atiende libertad real para modificar términos y no sólo la presencia de marcas de revisión en el archivo.
El comité registra expresamente si la negociación fue bilateral o si el cliente sólo aceptó opciones predeterminadas.
Base legal
Sanear un contrato después de observaciones
Ejecute regresión con ejemplos de originación, pago, mora, terminación y estado. Preserve versión anterior y clientes afectados.
Patrón observado. Un cambio de cláusula puede alterar una pantalla o cálculo que nadie incluyó en el alcance. La matriz de impacto previene esa omisión.
Cómo llevarlo a operación
congelar versión; descomponer oficio; corregir; revisar consistencia; probar; aprobar; presentar; conservar folio; desplegar; verificar; capacitar. Cierre con evidencia, no con “atendido”.
Saneamiento con control de población. Tras observaciones, primero se identifica si la falla está en cláusula, carátula, registro, cálculo, publicidad o ejecución. La corrección documental no resuelve contratos ya celebrados ni cargos procesados bajo la versión anterior. El plan define causa, productos y clientes afectados, medida inmediata, rediseño y comunicación o reparación cuando corresponda.
Legal prepara una matriz de observaciones con fundamento y texto propuesto; producto confirma impacto económico; tecnología modifica configuración; operaciones controla migración. Se prueban alta nueva, cuenta vigente, atraso y terminación para detectar efectos laterales. Las versiones se congelan con fecha efectiva y el canal impide usar plantillas obsoletas. Si hay clientes afectados, se reconcilian importes y se documentan devoluciones, aclaraciones o convenios sin presumir una solución única. El expediente conserva requerimiento, respuesta, aprobación, registros, pruebas y evidencia de eficacia. Una muestra posterior confirma que vendedores, API y repositorio entregan el mismo contrato. El cierre se presenta al órgano con riesgo histórico y residual, no sólo con el documento corregido.
Criterio de cierre. La comunicación a clientes se prueba con atención y UNE antes de enviarse. Debe explicar efecto y acción requerida sin admitir hechos distintos de los verificados. Las respuestas y quejas se monitorean para detectar que la solución propuesta generó una nueva confusión o incumplimiento.
La fecha de saneamiento se concilia con la primera contratación que utilizó correctamente la versión remediada.
Base legal
Contrato de tarjeta empresarial SOFOM
Asigne responsabilidad sin desplazar indebidamente obligaciones regulatorias. El administrador de la empresa no debe perder controles sobre tarjetas secundarias.
Patrón observado. Separar eventos de autorización, disposición y liquidación permite identificar cuándo nace el crédito y qué dato se reporta.
Cómo llevarlo a operación
roles; límite; fuente; autorización; aceptación; comercio; reverso; fraude; estado; comisión; mora; SIC; terminación. Pruebe tarjeta perdida, cargo duplicado y salida de empleado.
Tarjeta empresarial como sistema de relaciones. El contrato debe distinguir acreditado, usuarios adicionales, comercio, emisor o procesador, y definir quién responde por consumos, autorizaciones y disputas. También regula línea, disposición, fechas de corte y pago, intereses, comisiones, bloqueo, reposición, datos y terminación. La etiqueta “empresarial” no elimina transparencia ni la necesidad de alinear ejecución con lo pactado.
La prueba usa compra autorizada, cargo no reconocido, tarjeta de empleado separado, devolución y pago parcial. Cada evento se rastrea en procesador, cuenta, estado, cobranza y atención. Se confirma que límites por usuario y facultades del administrador de la empresa funcionen, y que un proveedor no pueda cambiar reglas contractuales desde su plataforma. La matriz económica enlaza cargos con RECO y materiales. El expediente de lanzamiento contiene flujo, contratos con procesador, pruebas, seguridad, conciliación, guiones y aprobaciones. Una caída o terminación del tercero se ensaya para conocer portabilidad de datos y atención de controversias. La operación debe conservar evidencia suficiente sin exponer credenciales o datos de tarjeta en repositorios legales.
Criterio de cierre. Revise reglas de uso internacional, conversión y bloqueo por fraude junto con el procesador. Los tiempos de disputa y abono deben coincidir entre contrato y mesa de ayuda. Una muestra de expediente acredita que la empresa recibió información para administrar tarjetas de sus usuarios.
El inventario de plásticos y usuarios se concilia también al terminar la relación con la empresa acreditada.
Base legal
Crédito empresarial, SaaS y BillPay
Una arquitectura modular sirve sólo si contratos y operación también están separados. De otro modo aumenta la confusión regulatoria y contable.
Patrón observado. Un diagrama de secuencia por caso de uso descubre momentos en que la plataforma usa fondos propios para cubrir una obligación que contrato trata como crédito.
Cómo llevarlo a operación
caso; fuente; instrucción; aceptación; proveedor; fee; contrato; ledger; estado; RECO/RECA; CAT; reverso; evidencia. Pruebe falta de fondos y cambio de fuente.
Separación entre crédito, software y pagos. Un producto que combina financiamiento, SaaS y BillPay necesita tres flujos jurídicos y económicos claros. Se identifica quién presta, quién provee tecnología, quién ejecuta pagos, qué instrucción da el cliente y qué cargo remunera cada función. El hecho de presentarlo en una sola pantalla no permite mezclar recursos ni ocultar condiciones.
Modele la factura desde carga hasta pago al proveedor, incluyendo rechazo, devolución, aplicación del crédito y conciliación. Después repita sin contratar el SaaS, si se anuncia como opcional. Los contratos, términos, autorizaciones, privacidad, RECO y estados deben coincidir con el sistema. Si BillPay mueve fondos por terceros, se revisan mandato, cuentas, tiempos, responsabilidad y salida. Una prueba negativa cambia la factura después de aprobada y verifica controles de integridad. El expediente reúne diagramas, contratos intercompañía o con proveedores, pricing, pruebas, asientos y comunicaciones. Los indicadores separan fallas de crédito, servicio y pago para que la reparación llegue al responsable correcto. La aprobación final explica dependencias y condiciones que detienen el lanzamiento.
Criterio de cierre. Separe estados de cuenta o secciones para que el cliente identifique saldo de crédito, tarifa tecnológica y pago a proveedor. La conciliación sigue el mismo desglose. Si una devolución del proveedor se aplica al crédito, la regla y el tiempo deben ser visibles y probados.
Base legal
CONDUSEF, PUR y LGOAAC..
Siguiente paso
SVA.LAW puede mapear flujos, cargos y documentos, y preparar registros y respuestas con pruebas operativas.
Información general; cada producto y cargo requiere revisión propia.